Микрофинансирование и создание микрокредитной организации

Микрофинансирование и создание микрокредитной организации

Микрокредитование, несмотря на свою "молодость", является самой востребованной услугой в сфере финансовых потребностей потребителей. Бесспорно, что ипотечные кредиты или автокредиты тоже имеют весомую популярность, но квартиру или авто покупают не так уж и часто, а вот срочные несколько тысяч наличности нередко требуются сиюминутно.

Общение с банками на тему "быстрых" небольших сумм, как правило, приводит к огорчительному нулевому результату, так как эти структуры оформляют лишь значительные весомые суммы, требуют массу документов, да и сроки оформления клиентского запроса растянуты по времени.

Совсем иначе решаются подобные вопросы в организациях по микрокредитованию. Весь процесс должного оформления займа (кредита) элементарно прост, требуемое время не превышает одного часа, а из предоставляемых документов достаточно паспорта. Такие займы необычайно популярны как у физических лиц, так и у различных ИП. Благодаря таким займам, успешно, а главное в требуемые сроки решаются многие непредвиденные финансовые затруднения.

Суммы подобных займов обычно небольшие, от нескольких тысяч рублей, но и время возврата, соответственно, меньше, чем у стандартных обычных кредитов. Оно может составлять всего несколько дней, а max=2-3 года.

Интернет-технологии позволяют оформлять заявки на требуемый кредит непосредственно из дома, так как большинство организаций, осуществляющих деятельность по микрокредитованию, имеют собственные сайты. Кроме того, при необходимости агенты таких организаций могут доставить выделенный кредит прямо по месту жительства своего клиента.

Оформлять заявку онлайн-кредита следует тщательно и очень внимательно, указывая достоверные данные о личном трудоустройстве, телефоне и реквизитах паспорта. Это освободит от лишней потери времени на перепроверку, а также от сомнений в порядочности будущего клиента. Да и некорректное заполнение требуемой анкеты может привести к банальному отказу в запрашиваемом кредите. Но подавляющее большинство поданных заявок всегда успешно одобряется.

Чаще всего микрокредиты выдаются наличными, однако есть вариант оформления произведенного займа только на кредитные карты. Они весьма удобны для расчетов в современных крупных магазинах, но при получении наличности в банкомате возможны непредвиденные комиссионные, что однозначно приведет к нежелательным дополнительным расходам.

Выдаются микрокредиты на осуществление конкретных целей или же просто как нецелевая ссуда. Однако следует учитывать, что условия кредитования любых юридических лиц несколько отличаются по срокам, условиям и выдаваемыми суммами займа от кредитования физических лиц.

Физические лица могут брать микрозаймы на решение любых потребительских нужд. А вот условия займа юридических лиц должны соответствовать требованиям кредитора и существующего законодательства, то есть только на непосредственное развитие собственного легального рода деятельности.

Действующий рынок микрофинансирования можно разделить на группы по займам

  • Крупные займы действующему малому бизнесу. Группа подобных займов характеризуется весьма приемлемыми эффективными ставками max=50% годовых, при достаточно крупных размерах заемных средствах. Сроки пользования превышают min=1 год;
  • Займы предпринимателям среднего уровня и физическим лицам. Эффективные ставки в этой группе превышают min=100%, а сроки пользования составляют ~ 1 год;
  • Займы краткосрочные. Этим займам соответствуют еще более высокие эффективные ставки, обусловленные обслуживанием малых сумм, а также значительными рисками не возвратов (отсутствие обеспечения). Подобные займы, несмотря на высокие проценты, имеют особую популярность и могут выдаваться всего на несколько дней.

Создание микрокредитной организации

Востребованность микрофинансирования и доступность создания МКО (микрокредитной организации) делают этот сегмент кредитования весьма желательным для построения собственного стабильного и успешного бизнеса.

Микрокредитные организации явно выделяются на современном рынке подобных услуг специфическими преимуществами:

  • такие организации не участвуют в процессах заключения крупных сделок, следовательно, риски понести значительные убытки в случаях форс-мажорных ситуаций существенно меньше, а это гарантирует относительную безопасность вложенных в предприятие средств;
  • специфика деятельности МКО позволяет обходиться минимумом сотрудников и не требует приобретения особого оборудования;
  • обладая небольшим штатом, МКО располагает большими возможностями индивидуального подхода практически к каждому своему клиенту, учитывая их существующее материальное положение;
  • структура МКО позволяет легко корректировать свою деятельность при изменениях внешних причин либо внутренней политики организации.

Однако, создавая МКО, следует изначально учитывать некие нюансы освоения подобного предпринимательства:

  • коммерческие МКО (микрокредитные организации) являются хозяйственными товариществами, создаваемыми в форме ООО;
  • минимальный размер создаваемого уставного капитала и всех вкладов непосредственных участников организуемой микрокредитной организации достаточно значителен, что является весомым препятствием для многих предпринимателей;
  • микрокредитные организации освобождены от обязательного лицензирования и надзора Центробанка, так как их деятельность изначально выведена за рамки деятельности банков;
  • кроме выдачи микрокредитов, МКО вполне могут заниматься и прочей дополнительной предпринимательской деятельностью, например:

    а) привлечение займов;
    б) временное размещение имеющихся свободных активов в ценные государственные бумаги;
    в) совершение сделок с полученным залоговым имуществом;
    г) реализация собственного имущества;
    д) оказание услуг консалтинга по вопросам кредитования;
    е) сдача в аренду неиспользуемого недвижимого имущества;
    ж) деятельность, связанная с лизингом.

Необходимые документы для открытия микрокредитной организации

Основными учредительными документами такой организации являются Устав и утвержденный Учредительный договор, составленные в соответствии с требованиями законодательства.

Учредительный договор подтверждает намерения учредителей о создании данного юридического лица, документально определяет порядок будущей совместной деятельности, регулирует правовые отношения сторон заключаемого договора и прочее. Кроме того, договор регламентирует порядок и условия распределения доходов, управления непосредственной деятельностью создаваемой организации, процедуру выхода учредителей из первоначального состава, утверждает устав и так далее.

Для прохождения регистрации в местные органы юстиции подается соответствующее заявление установленной законом формы с приложением учредительных документов. Заявление визируется всеми учредителями либо уполномоченным лицом, действующим на основании выданной учредителями доверенности, копия которой тоже прилагается к подаваемому заявлению.

Одновременно с указанными выше учредительными документами предоставляется банковское подтверждение о внесении на соответствующий счет полного объема уставного капитала.

Для открытия расчетного, а также иных банковских счетов требуются следующие документы:

  • копии (нотариально заверенные) всех учредительных документов будущей организации.
  • копия (нотариально заверенная) полученного Свидетельства регистрации данного юридического лица.
  • заверенная копия имеющегося Свидетельства об учете в местном налоговом органе.
  • документ с заверенными образцами подписей (директора, управляющего, бухгалтера) и оттиском гербовой печати.

При успешной Государственной регистрации создаваемой организации далее необходимо пройти последующую процедуру регистрации и в Управлении статистики, где потребуется еще одна копия Устава и полученного Свидетельства регистрации, причем выполнить это мероприятие необходимо в max=10 дней со дня утверждения созданного предприятия.

Конечным итогом взаимодействия с этим государственным органом будет получение кодов статистики.

Кроме этого, следует получить уведомление Пенсионного фонда и ФСС, закрепленных за местной налоговой инспекцией.

Кстати, все указанные выше шаги по сбору и утверждению необходимых документов можно вполне выполнить самостоятельно, а можно и прибегнуть к услугам специализированных фирм, практикующих свою деятельность в данной сфере услуг, что иногда становиться даже более выгодным вариантом, обеспечивающим гарантированно положительный результат регистрации.

Стоимость подобных услуг невысока и является весьма приемлемой даже для начинающих предпринимателей и именно им рекомендуется такой способ регистрации, так как даже неправильно подшитые документы приведут к очередному кругу проводимой регистрации.

В принципе, данная эпопея регистрации вновь создаваемой микрокредитной организации практически ничем не отличается от последовательных шагов регистрации обычного ООО, хотя и имеет некоторые свойственные этому предприятию особенности.

Дальнейшие действия по созданию МКО имеют чисто практический характер, то есть окончательно формируется штат работников, утверждается приемлемый режим работы, оформляются документы внутреннего пользования, приобретается требуемое оборудование, регулируются вопросы с офисным помещением и так далее.

Вот и весь краткий обзор современного сегмента микрокредитования. Желаем Вам удачи и успешного построения своего бизнеса!

КОММЕНТАРИИ: 5

  • Павел 15.01.2014 23:04

    Тема, хоть и прибыльная, но уж очень большая конкуренция. В моем городе чуть ли не на каждом углу понатыканы "Быстрые займы", "Легкие деньги" и т.д.

    Я уж молчу про проценты... Не дай бог вовремя не оплатить, потом квартиру придется продавать )) Утрирую, конечно, но все равно % большой.

  • Админ 16.01.2014 00:04

    Ну а куда деваться-то? Как говорится - спрос рождает предложение!

    Пока есть деньги и они нужны людям, будут и такие организации, способные эти самые деньги Вам выдать под процент.

    Хотя согласен с тем, что таких компаний становится в последнее время все больше и больше, хоть я живу и в небольшом городе (чуть более 200 000 человек). А вот в городах миллионниках таких "точек" иногда слишком много.

  • александр 14.02.2014 19:40

    Что смущает в данном виде бизнеса - невозвратность выданных кредитов. Как с этим бороться? Всем известно, что мелкие заемщики - индивидуальные предприниматели или физические лица, часто оказываются не кредитоспособными. И таковых все больше и больше. Остается только повышенная ставка кредита (в 30-40%), так и держаться микрокредитные организации на плаву.

  • Надежда 15.02.2014 10:42

    В такую организацию за кредитами не будет стоять очередь. Ведь за скорость оформления приходится расплачиваться высокими процентами. Люди берут кредиты в подобных организациях только в крайних случаях и на короткий срок. Я думаю, что лучше потратить время и оформить кредит в банке на более выгодных условиях. А в работе будет высокий риск столкнуться с не добропорядочными заёмщиками.

  • Паша 24.04.2014 12:07

    Спрос на кредит всегда будет актуален, особенно на такие займы, как микрокредитование. Все дело в том, что чем проще получить кредит, тем больше людей согласны его взять не взирая на процент по нему.

    Одно дело когда он рассчитан на несколько лет и совсем другое, когда это всего несколько месяцев. Тут похоже играет психология в виде стереотипов.
    Процент высок, но при грамотном использовании и не затягивании он не ощущается.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ