Виды и классификации банковских кредитов

Виды и классификации банковских кредитов

На сегодняшний день огромное количество крупных и небольших финансовых учреждений готовы предоставить потенциальному заемщику различные виды кредитов.

Большая часть данных организаций занимается перемещением капитала, который занимает у простых обывателей под небольшую процентную ставку и предоставляет заемщикам под более высокий процент.

Второй этап такого финансового оборота называют банковским кредитованием, причем займы, кредиты, ссуды предоставляются заемщикам на самые разнообразные цели, нужды и потребности. Существует ряд определенных специфических признаков, которые позволяют обобщить и систематизировать существующие программы заимствования.

Классификация кредитов, ссуд и займов по назначению

Кредиты, займы и ссуды можно классифицировать. Кредиты для бизнеса выдаются только юридическим лицам, а потребительские кредиты - физическим лицам. Причем к потребительским кредитам можно отнести такие программы заимствования как кредиты наличными, ипотечные кредиты, товарные ссуды, займы на покупку автомобиля и кредитные карты. Среди программ заимствования для бизнеса необходимо отметить ссуды для пополнения оборотных средств, синдицированный заем, получение кредитной линии.

Размер кредита при оформлении ссуды для бизнеса или при получении потребительских ссуд будет зависеть от материального положения потенциального заемщика, а так же ценности предоставленных гарантий и обязательств потенциальным заемщиком. Например, самые минимальные суммы денежных средств в подгруппе потребительского кредитования выдаются банком при таких кредитных продуктах как ссуда на приобретение товаров, кредитные карты и кредиты наличными. Займы на покупку автомобиля и ипотечные кредиты, в отличие от вышеуказанных программ кредитования, по своей специфике нуждаются в более весомых финансовых вливаниях.

Как показывает практика, кредиты в небольшие денежные суммы предоставляется заемщикам на непродолжительные периоды, срок которых у большинства кредитных учреждений составляет до трех лет. Крупные кредитные программы всегда являются долгосрочными банковскими заемными продуктами и выдаются заемщикам на срок от 5 до 25 лет. У большинства крупных банковских программ потребительского кредитования и займов для бизнеса существует общее условие предоставления кредита - залоговое обеспечение. В качестве последнего может выступать ценное имущество, которое должно принадлежать потенциальному заемщику, и поручители. Кредиты, займы, ссуды, где фигурирует залоговое обеспечение, называются обеспеченными. Займы на незначительные денежные суммы, на которые банк не требует от потенциального клиента наличия гарантий, относят к необеспеченным программам заимствования.

Виды банковских кредитов в зависимости от условий предоставления

Все займы и кредиты, предоставляемые банками своим клиентам, имеют денежную форму. При предоставлении кредита, займа или ссуды денежные средства предоставляются заемщику непосредственно на руки, например, при получении программы кредитования как займы наличными, или же переводятся, применяя безналичный расчет, на специальный счет продавца товара или услуги.

Все кредиты делятся на целевые и нецелевые программы. Нецелевые программы предоставления кредита по своей специфике подразумевают предоставление кредита с прямой выдачей денег на руки клиенту. При целевом способе кредитования денежные суммы не попадают непосредственно в руки заемщика.

Кредиты предоставляются банками потенциальному заемщику в национальной и иностранной валюте. При оформлении заемных средств в иностранной валюте кредитными учреждениями применяется плавающая процентная ставка, которая зависит от колебания курса валют. Программы кредитования в рублевом эквиваленте предоставляются с фиксированными процентными ставками, которые неизменны на всем протяжении действия договора кредитования, так как не зависят от различных экономических катаклизмов и колебания курса валют. Следует заметить, что некоторые банки оставляют для себя лазейку в договоре заимствования, которая дает возможность повысить процентную ставку кредита или его оплату.

Кредитное учреждение предоставляет необходимые денежные средства заемщику как единой суммой при классической программе кредитования, или же открывает кредитную линию, которая подразумевает использование денежного лимита заемщиком не одноразово, а в несколько заходов, в зависимости от потребности клиента. Такой вид кредитования применяется при предоставлении ссуд для бизнеса, где задействованы крупные суммы денежных средств. В потребительском заимствовании подобным качеством обладают кредитные карты.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ