Правила безопасности для поручителя: как сделать это без риска

Правила безопасности для поручителя: как сделать это без риска

Поручителем по кредиту кого-то из близких может стать каждый. Просьбы помочь с получением денег в банке могут поступить не только от друзей или родни, но даже от коллег, соседей, просто шапочных знакомых. Не все полностью понимают, какой груз ответственности сваливается на новоиспеченного поручителя. Что он должен при подписании договора поручительства по кредиту и чем грозят такие обязательства?

Требования к поручителю по кредиту

Банковские структуры предъявляют к поручителю аналогичный набор требований, что и непосредственно к заемщику, даже документы на него потребуется собрать те же самые.

 

Некоторые финансовые учреждения дополнительно запрашивают оформление страховки не только жизни и здоровья клиента, взявшего кредит, но и полис личного страхования поручителя.

Приобрести страховку на поручителя предлагается при ипотечных сделках, в частности банк ВТБ24 включает такую опцию в комплексный страховой продукт для ипотечников.

 

Заемщик вправе согласиться с предлагаемыми условиями страхования или отказаться от полиса, но тогда вопреки законодательству банк способен в кредите отказать, а если и даст положительный ответ по заявке, то уже по завышенной цене – с доплатой за лишний риск, тогда ставка окажется выше на 1-5 п. п.

Ответственность при поручительстве по чужому кредиту

Строгие требования к лицу, которое выступит поручителем по запрашиваемому кредиту, неспроста. Поручитель будет нести с заемщиком ответственность по долговым обязательствам на равных. Нет, кредит не делится пополам между этими участниками сделки. Если заемщик прекращает выплаты, то обязанность выполнять условия договора с банком автоматически переходит к поручителю.

 

При уходе клиента из жизни банки обратятся в первую очередь к поручителям для взимания задолженности и лишь потом – к наследникам умершего.


Причем нужно различать два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. В первом случае одновременно и с заемщика, и с поручителя банк пытается взыскать средства. Во втором – к другим сторонам договора банк обращается только после того, как исчерпал все возможности удержать долг с непосредственного клиента.

 

При заключении договора на солидарную ответственность по займу взыскание денег происходит так:
1. Кредитор не просто позвонит и сообщит, что желательно бы напомнить заемщику о сроке оплаты, а потребует у поручителя погасить очередной платеж в полном объеме самостоятельно.
2. При ухудшении ситуации, когда будет принято решение досрочно разорвать договор, ему придется вовсе полностью выплатить весь остаток обязательств.
3. Коллекторы и сотрудники службы безопасности банка одновременно явятся и к заемщику, и к его другу. Если должник будет скрываться, то вернуть сумму кредита потребуют у его поручителя.
4. Затем последует обращение в суд и к добровольному «помощнику» придут приставы для описи и ареста его имущества, по месту работы направят исполнительный лист и с этого момента будут высчитывать средства из зарплаты для погашения чужого кредита.

Субсидиарная ответственность подразумевает тот факт, что сначала этот цикл «уведомление о просрочке – требование погасить долг в полном объеме – общение с коллекторами – судебные разбирательства – взаимодействие с приставами» проходит заемщик и только после него начинаются такие же мытарства у поручителя.


При любых видах ответственности все это будет сопровождаться давлением со стороны кредитора, внесением негативных записей в кредитную историю всех участников сделки, штрафными санкциями и другими неприятностями.

 

Избавление поручителя от ответственности по обязательствам


Не все так мрачно – можно снять с себя ответственность по возврату кредита следующими способами:
· Самый логичный вариант – повлиять на самого должника, чтобы он взялся за решение собственных финансовых проблем и договорился с банком о реструктуризации или рассрочке при выплате суммы обязательств.
· Срок исковой давности по договору поручительства составляет полгода и если за 6 месяцев банк не подал в суд для взыскания долга, то не сможет получить с этого участника сделки денег.

· Судебная практика содержит пример, когда по решению Верховного Суда смерть заемщика стала основанием для расторжения договора поручительства и отказом от притязаний к этому лицу со стороны банка.
· Также ответственности за чужой кредит можно избежать, в случае, когда долг переоформляется на другое лицо (наследников или родственников заемщика) – за их обязательства поручитель отвечать не должен.

Платить по долгу посторонних лиц поручитель может отказаться, аргументировав это и отстояв свои права в судебном порядке. Понадобится доказать отсутствие имущества для взыскания, низкий уровень доходов, содержание иждивенцев (несовершеннолетних детей, престарелых родителей, родственников – инвалидов).


Отказ от поручительства по действующим кредитам

Поручитель имеет право отказаться от договора с банком, если в кредитный договор внесены существенные изменения, с которыми он не был должным образом ознакомлен или оказался не согласен. В случае, если он был введен в заблуждение содержанием подписываемого документа, эти обязательства также можно оспорить. При этом понадобится подготовить соответствующее заявление в банк с требованием расторгнуть договор поручительства, указав причины.

 

Есть и другие варианты, например, получить справку о недееспособности (невменяемости) лица, выступающего поручителем, тогда его обязательства аннулируются.


Лучше позаботиться о расторжении договора поручительства еще до возникновения просрочек, да, банк может ужесточить условия пользования заемными средствами для клиента, но зато себя можно вывести из под удара.

 

Безопасное поручительство по чужим займам

Полностью защитить себя от проблем, подписывая договор поручительства, невозможно. Каким бы близким ни был человек, выступающий в качестве заемщика, у него могут возникнуть обстоятельства непреодолимой силы, мешающие погасить долг.

Много ли у вас настолько близких людей, за которых вы готовы рассчитаться с банком и в ущерб себе погасить их долги? Почему же вы выступили в статусе поручителя по нескольким займам для помощи практически незнакомым людям?

Откажитесь от всех лишних чужих кредитов, которые висят на вас тяжелым бременем финансовых обязательств. Не подписывайте никакие документы, связанные с кредитами, чтобы помочь знакомым, и внимательно перечитывайте любые договора, а также не давайте свой паспорт никому, чтобы по нему не была заключена такая сделка с банком.

В ситуациях, когда поручителю приходится все же выплачивать долг заемщика, следует сохранить все платежные документы и подать в суд на него, чтобы впоследствии взыскать все свои затраты. Просто банк успокоится тем, что получит от вас деньги и прекратит исполнительное производство в пользу должника, поэтому вам понадобится самостоятельно проявить инициативу и истребовать свои средства у недобросовестного плательщика. На помощь придут судебные приставы, которые и будут общаться с должником.

Автор статьи: Мария

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ