Получение кредита, если у вас уже есть кредит с открытыми просрочками: миссия выполнима?

Получение кредита, если у вас уже есть кредит с открытыми просрочками: миссия выполнима?

Проблемы с получением кредитных продуктов в настоящее время зависят не только от субъективных причин и репутации конкретных заемщиков, но и от внешних объективных факторов.

Кризис все же сказывается на банках и их поведении. Что влияет на решения кредитных организаций и что вообще происходит с банковским сектором в ожидании серьезного кризиса?

Почему в 2015 году трудно взять кредит?

Всем, кто решит получить кредит в этом году, придется столкнуться с определенными трудностями. Вызвана эта ситуация вовсе не намерением банков поживиться, как это происходит с поставщиками и продавцами гречки, а стечением неблагоприятных обстоятельств.

В последние годы Центробанк жестко контролирует все действия банков и за любой несанкционированный шаг влево или право полагается определенное наказание, поэтому только серьезные проблемы вынудили российские банки кардинально поменять собственную кредитную политику. Что же повлияло на финансовые учреждения:

  • Стремительная девальвация национальной валюты;
  • Санкции, закрывшие доступ к долгосрочным финансовым займам за рубежом;
  • Понижение рейтингов ряда кредитных организаций;
  • Резкое повышение ключевой ставки;
  • Панические настроения населения и вкладчиков в частности;
  • Проблемы с платежеспособностью у клиентов – заемщиков.

В результате банки оказались с низким уровнем ликвидности – у них попросту стало недостаточно денег. Вкладчики решили забрать свои сбережения и хранить их под матрацем, заемщики стали допускать просрочки и не погашать долги, межбанковские кредиты выдаются почти вдвое дороже, у иностранных инвесторов денег не занять. Непростая ситуация, что и говорить. Именно поэтому сейчас каждый рубль в банке на счету и немногие кредиторы готовы раздавать эти деньги заемщикам, опасаясь развития и продолжения кризиса.

Сейчас взять в кредит намного сложнее, чем ровно год назад – условия ужесточились, требований прибавилось, да и сами параметры кредитования стали не столь привлекательны и выгодны. Но особо не везет тем, кто и так является не самым идеальным заемщикам в глазах банка.

Сложности в оформлении кредита при наличии просрочек и долгов

Тем заемщикам, кто обладает незавидной кредитной историей заимствования, банки неохотно выдавали деньги всегда – невозможно доверять, если клиент уже не раз нарушал график выплат. Ничего удивительного, риск невозврата при этом очень высок.

В большинстве банков при оформлении крупных кредитов в обязательном порядке требуют наличия положительной кредитной истории, если в досье оказывается негативная запись, то доступ к заемным средствам закрывается. Другие финансовые структуры придерживаются других принципов и для тех, кто не может похвастаться идеальной кредитной историей, деньги все же доступны, но условия их получения не такие выгодные – и сроки возврата поменьше, и суммы не столь большие, а ставки, напротив, высоки.

На сегодня в связи с напряженной экономической ситуацией заемщики с испорченной кредитной историей находятся в наиболее невыгодном положении, ведь практически не осталось желающих профинансировать очередную их заявку, а если такие кредиторы имеются, то заплатить им за использование заемных средств придется намного больше, чем в среднем по рынку.

Когда есть шансы на новый кредит при действующих просрочках?

Однако даже при наличии просрочек можно рассчитывать на получение нового кредита. Вот только параметры его будут значительно отличаться от стандартных условий для добросовестных заемщиков. Итак, в каких ситуациях можно взять кредит, невзирая на открытые просрочки?

Вы пропустили очередной платеж по графику и допустили возникновение просрочки, но все равно не оставляете намерения взять взаймы? Варианты получить деньги в долг с испорченной кредитной историей:

  • Найти лояльного кредитора;
  • Найти невнимательного кредитора;
  • Поручить поиск кредитора брокеру;
  • Обратиться за кредитным продуктом без проверки досье;
  • Минимизировать риски кредитора дополнительным обеспечением.

Первый пункт сейчас он трудный самый. Но если вы готовы оформлять кредит не только в банке, но и в других кредитных организациях, то можно найти действительного лояльного кредитора. Примером является большинство микрофинансовых компаний – они допускают наличие своих клиентов определенных обязательств и просроченных долгов и часто даже не проверяют кредитную историю, а верят данным анкеты. Среди банков сейчас найти таких кредиторов невозможно – они не прощают испорченного досье заемщика. Единственное исключение – обращение к уже знакомому банку, который может пойти на рефинансирование с учетом ваших прошлых заслуг, в качестве зарплатного клиента или вкладчика.

А вот если выбрать банк, который не особо внимательно относятся к информации о клиентах, тогда есть вероятность одобрения заявки, даже если имеются открытые просрочки. Обычно такие кредиторы предлагают срочные кредитные продукты на местах – непосредственно в магазинах, автосалонах, других сервисных и торговых организациях и времени на проверку заявителя не так много.

Существует вариант вовсе не искать самостоятельно лояльного или невнимательного кредитора, а просто поручить это специальному посреднику – кредитному брокеру, который изучит рынок и подскажет актуальные решения финансовых проблем должников. Но это сопровождается взиманием комиссионной оплаты размером в 5-20% от суммы займа, что не всегда приемлемо.

Можно подобрать и другие кредитные продукты, которые выдаются без всяческих расследований и экспертиз. Все они характеризуются высокой скоростью оформления, например, такими продуктами могут выступать кредитные карты и экспресс-займы.

А есть совсем другой путь – вы не будете пытаться обмануть кредитора, а просто компенсируете его всевозможные риски. Для этого потребуется предоставить при оформлении кредита залог ликвидного имущества, поручительство платежеспособных физлиц и работодателя, застраховать свою жизнь и здоровье, залоговое имущество, а также сами обязательства перед банком – есть и такая страховка от потери работы и невозможности уплачивать долги. Причем данный обеспеченный кредит можно оформить с условием рефинансирования текущих займов с просрочками.

Вот только должникам стоит помнить, что любой следующий кредит будет дороже в обслуживании, а его условия все больше будут ужесточаться. Никаких льгот и выгодных предложений, только высокие ставки, завышенная переплата, дополнительные расходы и лишние комиссии – так банк будет компенсировать возможные потери от очередной просрочки.

К тому же, в конце 2014 года средние ставки по кредитным продуктам поднялись по всей стране сразу в 1,5-2,5 раза и о выгоде говорить не приходится. Самое время остановиться и не лезть в долговую яму все глубже и глубже.

Автор статьи: Мария

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ