Кредитная история - что это такое и для чего она нужна

Кредитная история - что это такое и для чего она нужна

Многие российские граждане впервые услышали о таком понятии, как кредитная история, только когда впервые обратились в банк за получением кредита. Для чего она нужна, как она формируется, какие при этом используются данные - такие вопросы интересуют многих заемщиков. В большей степени с этим знакомы городские жители, которые уже неоднократно брали кредиты в банках. Некоторые потенциальные заемщики сталкивались с такими случаями, что банк сразу отказывал им в кредитных средствах. Обычно кредитные учреждения не объясняют причину отказа, но это во многих случаях связано с кредитной историей заемщика.

В стране действуют несколько Бюро кредитных историй, они формируют свою работу на основе той информации, которая предоставляется кредитными учреждениями. Банк заключает договор с БКИ о передаче персональных данных заемщиков, взявших кредит в этом банке. В дальнейшем банк обязан высылать всю информацию, связанную с погашением кредита, в течение всего времени действия кредитных отношений. Формирование кредитной истории полностью делается банком, а в БКИ находятся все данные, переданные кредитором. Информация по кредитной истории может быть выдана заемщику или кредитору по соответствующему запросу.

Некоторые заемщики считают, что если они имеют негативную кредитную историю, то ее можно изменить. С такой просьбой они обращаются в БКИ, но какие либо изменения может сделать только банк, который является создателем этой информации. Кредитная история содержит все данные по всем кредитам, которые выдавались заемщику. Наличие допущенных ранее просрочек платежей, действующих и непогашенных кредитов, в значительной мере негативно влияют на кредитную историю клиента. Ранее банки не всегда информировали клиентов, в том, что отказ в кредите сделан по данным БКИ. В настоящее время законодатели нашей страны готовят законопроект, в котором банк будет обязан информировать клиента об отказе в выдаче кредита на основании полученной информации из БКИ.

При составлении договора заемщик обычно дает свое согласие на использование своих персональных данных и передачу их в БКИ. Эти данные затем может затребовать любой банк, в который в дальнейшем обратится этот клиент. В кредитной истории отражаются все кредиты, которые оформлялись заемщиком, погашенные и действующие. Кроме этого отражено, каким образом шло погашение кредита, выполнение графика платежей, наличие просрочки. Все эти моменты формируют кредитную историю и не удаляются из нее, даже при закрытии своевременно погашенного кредита.

Любой заемщик может обратиться в БКИ и получить свою историю. При обращении клиент обязан предоставить свой паспорт. Иногда человеку отказывают в кредите, так как у него вообще отсутствует кредитная история. Но это бывает только в том случае, когда у банка возникли сомнения в отношении данного клиента. Решить такие сомнения может кредитная история клиента, но в данном случае она отсутствует.

Кредитная история играет зачастую решающую роль в выдаче кредита, и негативная история может долго препятствовать этому. Но если заемщик все-таки выплатил просроченную задолженность и погасил кредит, то в дальнейшем он может рассчитывать на лояльность к нему других банков.

Все данные о заемщике должны храниться в БКИ не менее 15 лет, с момента последней поданной информации. Все данные могут быть аннулированы только после этого срока. На кредитную историю особенно сильно влияют следующие факторы:

  • прошлые кредиты и своевременность их выплат, до 35-40%;
  • наличие действующих кредитов, до 25-30%;
  • срок кредитной истории, до 15-20%;
  • количество обращений в банки за кредитом, до 10%;
  • в каких банках брался кредит, до 10%.

Большое влияние оказывают прошлые кредиты, которые показывают добросовестность клиента. Отрицательно влияют постоянные и частые просрочки, которые допускались во время пользования кредитными средствами.

Наличие действующего кредита показывает, что клиент не может справиться со своими расходами и стремится еще дополнительно получить заемные средства. Это отрицательно влияет на показатели кредитной истории.

Чем старше кредитная история, тем лучше, особенно хорошо, если она более 2-х лет.

Желательно иметь меньше запросов в банки на получение кредита, лучше, если эти запросы будут на один вид кредита и в разные банки. Положительно влияет также и небольшая периодичность обращений, она должна быть не более 2-3 недель между запросами. Если кредиты брались в крупных банках, то это положительный фактор.

Прежде, чем обращаться потенциальному заемщику в банк, надо знать какая у него имеется кредитная история, для этого нужно своевременно сверять информацию, находящуюся в Бюро кредитных историй. При условии только хорошей кредитной истории имеется гарантия у заемщика в положительном решении банка по выдаче кредита и получении необходимых заемных средств.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ