Когда не выплачивается кредит - последствия и решение проблемы

Когда не выплачивается кредит

Когда оформляется договор кредитования, к сожалению, не все кредитополучатели задумываются о своих возможностях по погашению долга.

Зато банковские учреждения вероятность задержки выплат предусматривают, и это в обязательном порядке отображено в договоре.

Но чего ожидать тем, кто по различным причинам, и нередко - объективным, не может продолжать погашение кредита вовремя?

И стоит ли таким заемщикам надеяться на снисходительность кредитора?

Кто является участником спорной ситуации?

Прежде всего, в неприятной ситуации оказывается сам кредитополучатель. Не стоит перечислять все сопутствующие переживания, бессонные ночи и поиски возможностей разрешить ситуацию. Состояние такого заемщика вполне понятно - кому же хочется чувствовать себя в роли должника. А ведь сюда еще надо и добавить чувство стыда, неуверенности, никчемности.

Не добавляет такое положение радости и кредитору, который недополучил ожидаемой прибыли, да и своих денег рискует не увидеть в ближайшем будущем. Разумеется, банк невольно становится непроизвольным участником событий, связанных с поиском выхода из создавшегося положения.

Третья категория участников относится уже к тем, кто будет непосредственно работать с должником в случае его бездействия. Как правило, в такой ситуации банковское учреждение не всегда имеет полномочия соответствующего характера и поэтому передает право выяснять отношения со своим клиентом коллекторским компаниям. Именно они на протяжении первоначального этапа будут пытаться вернуть денежные средства кредитора в установленном законом порядке.

Далее следует стадия возврата долга, в которой уже задействованы государственные органы, а именно, - суд. Этот процесс начинается после безрезультативных попыток коллектора урезонить и склонить должника к возврату денег. Эта процедура непродолжительная и заканчивается вынесением судебного постановления, обязательного к выполнению. Причем уклонение от выполнения приговора суда уже не сулит ничего хорошего.

Ну и, наконец, еще одно звено в восстановлении финансовой справедливости - это судебные исполнительные органы, которые в некоторой степени несут те же функции, что и коллекторские компании. Разница лишь в том, что у судебного пристава гораздо больше полномочий и действует он более жестко.

Чего ожидать должнику?

На начальном этапе незадачливый кредитополучатель будет иметь дело с банком, выдавшим кредит. Возможности учреждения предусматривают различные методы решения вопроса погашения кредита. Естественно, что все они будут эффективны только в случае полного взаимодействия обеих сторон. Чаще всего проблема решается на этапе пересмотра возможностей заемщика и изменения условий предоставления кредита. В таких случаях может быть изменена кредитная ставка в пользу заемщика, может быть пересмотрена схема кредитования, а также срок погашения кредита.

Если же разумный компромисс не будет найден, то дело передается в коллекторский центр, где на протяжении непродолжительного времени с заемщиком будут работать профессионалы по возврату долгов. Тут надо отметить, что методы их работы не отличаются избытком вежливости и часто носят назойливый характер общения. И хорошо, если на этом этапе будет достигнут консенсус - это сбережет должнику и нервы и средства. В противном случае ему придется регулярно общаться с представителями компании в самое неподходящее время и самым неприемлемым образом. Коллекторский служащий станет регулярно наносить визиты домой, на работу, позоря, таким образом, должника в глазах сотрудников и членов семьи. На дальнейших этапах будут применяться более внушительные методы, связанные с психологическим давлением, скрытыми угрозами. Причем время общения будет выбираться отнюдь не заемщиком. Такие напоминания будут происходить в ночное время, в рабочие часы, что неминуемо будет выбивать из колеи и заставлять нервничать.

Но если даже после этого результат не станет очевидным, дело передается в суд, тем самым увеличивая сумму, обязательную к погашению. В сопутствующие издержки уже будут включены дополнительные проценты, оплата работы коллектора, судебные издержки и всевозможные комиссии, которые только смогут повесить на заемщика все инстанции, принимающие участие в процессе.

Здесь начинается самое неприятное - по решению суда можно лишиться всего, что было обеспечением кредита и при этом еще остаться должным. В первую очередь суд постановит выплатить всю сумму с учетом всех дополнительных начислений. И не стоит полагать, что дело ограничится только скромной платой и государственной пошлиной. Размер обязательной выплаты порой может достигать трехкратной суммы от долга. О самом заседании суда неминуемо станет известно на работе должника и в кругу всех членов семьи. Надо сказать, что в подобных ситуациях не стоит ожидать жалости. Утомленные борьбой за возврат долга инстанции попытаются извлечь из сложившейся ситуации как можно больше выгоды.

Ну и после вынесения судебного решения жизнь задолжавшего клиента банка станет похожей на отрывки из детектива. Тут уже многое зависит от того, какой тип кредита был оформлен - беззалоговый или с обеспечением займа. Кроме того, если в договоре принимал участие поручитель, то стоит ожидать и от него справедливого негодования, поскольку часть долга суд может приписать и ему.

Если в качестве залога выступал предмет кредитования, то придется с ним расстаться. Однако в виду того, что этот предмет какое-то время был в пользовании кредитополучателя, то его оценочная стоимость может оказаться недостаточной для погашения остатка долга. В таком случае банк имеет право конфисковать посредством привлечения судебно-исполнительных органов любое имущество должника, подлежащее реализации в качестве компенсации долга. При этом описи может подвергнуться все имущество и арест на него будет снят только после полного расчета с банком - на это предусмотрено отведенное время.

При отсутствии залога судебный исполнитель может описать и конфисковать все имущество, как должника, так и его поручителя. Кроме того, по месту работы заемщика будет направлен исполнительный лист, согласно которому бухгалтерия обязана будет удерживать из заработной платы определенную сумму в счет погашения кредита.

В конечном итоге должнику придется выплатить все до последнего рубля. И совершенно неважно, на каком этапе будет решен вопрос. Однако есть существенные различия в суммах выплат и в тех проблемах, которые сулят судебные разбирательства и работа коллекторов.

Как поступать при возникновении задолженности

Однако не стоит впадать в отчаяние. Зная все промежуточные вехи по возврату долга, несложно догадаться, что лучше всего решить вопрос непосредственно в банке. Тем более что практически все банковские учреждения готовы идти навстречу инициативе клиента - ведь им тоже не хочется затягивать процесс и заниматься несвойственными для финансового учреждения заботами. Поэтому ни в коем случае не надо пытаться скрыться от банковского пристального взгляда - все равно придется рано или поздно вопрос решать. И будет лучше не дожидаться, пока банк сам начнет тревожить вопросами по поводу задержки оплаты. Будет благоразумнее самому идти на компромисс и пытаться исправить сложившуюся ситуацию.

В случае наличия в договоре поручителей их также необходимо уведомить и заверить в том, что уже предпринимаются шаги по устранению недоразумения. В случае затягивания проблемы также стоит идти навстречу инициативе банка. И если предложенный вариант не слишком подходящий, то необходимо предъявлять весомые аргументы. В любом случае нужно решать проблему, а не создавать новую.

КОММЕНТАРИИ: 2

  • Вера 17.02.2014 13:08

  • BiobioSem 14.07.2015 10:01

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ