Когда не выплачивается кредит - последствия и решение проблемы

Когда не выплачивается кредит

Когда оформляется договор кредитования, к сожалению, не все кредитополучатели задумываются о своих возможностях по погашению долга.

Зато банковские учреждения вероятность задержки выплат предусматривают, и это в обязательном порядке отображено в договоре.

Но чего ожидать тем, кто по различным причинам, и нередко - объективным, не может продолжать погашение кредита вовремя?

И стоит ли таким заемщикам надеяться на снисходительность кредитора?

Кто является участником спорной ситуации?

Прежде всего, в неприятной ситуации оказывается сам кредитополучатель. Не стоит перечислять все сопутствующие переживания, бессонные ночи и поиски возможностей разрешить ситуацию. Состояние такого заемщика вполне понятно - кому же хочется чувствовать себя в роли должника. А ведь сюда еще надо и добавить чувство стыда, неуверенности, никчемности.

Не добавляет такое положение радости и кредитору, который недополучил ожидаемой прибыли, да и своих денег рискует не увидеть в ближайшем будущем. Разумеется, банк невольно становится непроизвольным участником событий, связанных с поиском выхода из создавшегося положения.

Третья категория участников относится уже к тем, кто будет непосредственно работать с должником в случае его бездействия. Как правило, в такой ситуации банковское учреждение не всегда имеет полномочия соответствующего характера и поэтому передает право выяснять отношения со своим клиентом коллекторским компаниям. Именно они на протяжении первоначального этапа будут пытаться вернуть денежные средства кредитора в установленном законом порядке.

Далее следует стадия возврата долга, в которой уже задействованы государственные органы, а именно, - суд. Этот процесс начинается после безрезультативных попыток коллектора урезонить и склонить должника к возврату денег. Эта процедура непродолжительная и заканчивается вынесением судебного постановления, обязательного к выполнению. Причем уклонение от выполнения приговора суда уже не сулит ничего хорошего.

Ну и, наконец, еще одно звено в восстановлении финансовой справедливости - это судебные исполнительные органы, которые в некоторой степени несут те же функции, что и коллекторские компании. Разница лишь в том, что у судебного пристава гораздо больше полномочий и действует он более жестко.

Чего ожидать должнику?

На начальном этапе незадачливый кредитополучатель будет иметь дело с банком, выдавшим кредит. Возможности учреждения предусматривают различные методы решения вопроса погашения кредита. Естественно, что все они будут эффективны только в случае полного взаимодействия обеих сторон. Чаще всего проблема решается на этапе пересмотра возможностей заемщика и изменения условий предоставления кредита. В таких случаях может быть изменена кредитная ставка в пользу заемщика, может быть пересмотрена схема кредитования, а также срок погашения кредита.

Если же разумный компромисс не будет найден, то дело передается в коллекторский центр, где на протяжении непродолжительного времени с заемщиком будут работать профессионалы по возврату долгов. Тут надо отметить, что методы их работы не отличаются избытком вежливости и часто носят назойливый характер общения. И хорошо, если на этом этапе будет достигнут консенсус - это сбережет должнику и нервы и средства. В противном случае ему придется регулярно общаться с представителями компании в самое неподходящее время и самым неприемлемым образом. Коллекторский служащий станет регулярно наносить визиты домой, на работу, позоря, таким образом, должника в глазах сотрудников и членов семьи. На дальнейших этапах будут применяться более внушительные методы, связанные с психологическим давлением, скрытыми угрозами. Причем время общения будет выбираться отнюдь не заемщиком. Такие напоминания будут происходить в ночное время, в рабочие часы, что неминуемо будет выбивать из колеи и заставлять нервничать.

Но если даже после этого результат не станет очевидным, дело передается в суд, тем самым увеличивая сумму, обязательную к погашению. В сопутствующие издержки уже будут включены дополнительные проценты, оплата работы коллектора, судебные издержки и всевозможные комиссии, которые только смогут повесить на заемщика все инстанции, принимающие участие в процессе.

Здесь начинается самое неприятное - по решению суда можно лишиться всего, что было обеспечением кредита и при этом еще остаться должным. В первую очередь суд постановит выплатить всю сумму с учетом всех дополнительных начислений. И не стоит полагать, что дело ограничится только скромной платой и государственной пошлиной. Размер обязательной выплаты порой может достигать трехкратной суммы от долга. О самом заседании суда неминуемо станет известно на работе должника и в кругу всех членов семьи. Надо сказать, что в подобных ситуациях не стоит ожидать жалости. Утомленные борьбой за возврат долга инстанции попытаются извлечь из сложившейся ситуации как можно больше выгоды.

Ну и после вынесения судебного решения жизнь задолжавшего клиента банка станет похожей на отрывки из детектива. Тут уже многое зависит от того, какой тип кредита был оформлен - беззалоговый или с обеспечением займа. Кроме того, если в договоре принимал участие поручитель, то стоит ожидать и от него справедливого негодования, поскольку часть долга суд может приписать и ему.

Если в качестве залога выступал предмет кредитования, то придется с ним расстаться. Однако в виду того, что этот предмет какое-то время был в пользовании кредитополучателя, то его оценочная стоимость может оказаться недостаточной для погашения остатка долга. В таком случае банк имеет право конфисковать посредством привлечения судебно-исполнительных органов любое имущество должника, подлежащее реализации в качестве компенсации долга. При этом описи может подвергнуться все имущество и арест на него будет снят только после полного расчета с банком - на это предусмотрено отведенное время.

При отсутствии залога судебный исполнитель может описать и конфисковать все имущество, как должника, так и его поручителя. Кроме того, по месту работы заемщика будет направлен исполнительный лист, согласно которому бухгалтерия обязана будет удерживать из заработной платы определенную сумму в счет погашения кредита.

В конечном итоге должнику придется выплатить все до последнего рубля. И совершенно неважно, на каком этапе будет решен вопрос. Однако есть существенные различия в суммах выплат и в тех проблемах, которые сулят судебные разбирательства и работа коллекторов.

Как поступать при возникновении задолженности

Однако не стоит впадать в отчаяние. Зная все промежуточные вехи по возврату долга, несложно догадаться, что лучше всего решить вопрос непосредственно в банке. Тем более что практически все банковские учреждения готовы идти навстречу инициативе клиента - ведь им тоже не хочется затягивать процесс и заниматься несвойственными для финансового учреждения заботами. Поэтому ни в коем случае не надо пытаться скрыться от банковского пристального взгляда - все равно придется рано или поздно вопрос решать. И будет лучше не дожидаться, пока банк сам начнет тревожить вопросами по поводу задержки оплаты. Будет благоразумнее самому идти на компромисс и пытаться исправить сложившуюся ситуацию.

В случае наличия в договоре поручителей их также необходимо уведомить и заверить в том, что уже предпринимаются шаги по устранению недоразумения. В случае затягивания проблемы также стоит идти навстречу инициативе банка. И если предложенный вариант не слишком подходящий, то необходимо предъявлять весомые аргументы. В любом случае нужно решать проблему, а не создавать новую.

КОММЕНТАРИИ: 2

  • Вера 17.02.2014 13:08

    Да..никому не пожелаешь оказаться должной банку, при этом не имея возможности выплатить долг. Моя подруга взяла кредит под открытие бизнеса. Бизнес не пошел, денег на кредит не было, но в залоге у банка осталась ее трехкомнатная квартира в столице. В итоге банк ее забрал за долги. Печальная история...Если и брать кредит, то точно не под залог. А лучше всего обходиться без него.

  • BiobioSem 14.07.2015 10:01

    Впрочем, стоит помнить, что страховая компания выплачивает ровно столько, на сколько застрахована машина (кроме того, чем больше лет «кредитной» машине, тем больше сумма амортизационных отчислений, на которые уменьшается страховая компенсация). Так что, если ваш кредит не в самом начале погашения, суммы страховой выплаты на полное погашение кредита может не хватить.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ