Ипотечные кредиты

Ипотечные кредиты

Мечты о собственном жилище вполне осуществимы с помощью ипотеки, особенно для населения, не имеющего возможности сделать достаточные накопления финансов в кратчайшие сроки.

Однако, столь привлекательное мероприятие вполне может обернуться финансовой трагедией при неправильных первоначальных действиях оформления. Даже при очень устойчивом материальном положении, имея уже в наличии основное жилье, следует относиться к кредитам, в особенности ипотечным, весьма осторожно, а также предельно внимательно оформлять требуемые документы.

Конкретных рекомендаций в подобных кредитных процедурах не существует, ибо все зависит от определенных складывающихся обстоятельств, но общепринятые обобщающие советы однозначно следует учитывать.

Преследуемые цели и их реализация

Намерение приобрести готовую или строящуюся жилую недвижимость должно исходить от всех желаемых результатов подобной операции.

Вариант приобретения готового жилья обеспечит широкий спектр выбора ипотечных программ стандартного ассортимента, минимум процентов, а также рисков и прочие облегчающие обстоятельства. Соответственно, и в подобное жилище заемщик заедет сразу после должного оформления требуемых документов.

Делая ориентировку на строящуюся и понравившуюся жилую недвижимость, следует быть готовыми к меньшему выбору существующих ипотечных программ, более повышенным процентам начислений, возможным рискам неправильного выбора застройщика и, естественно, к некоторым срокам ожидания окончания начатого строительства.

То есть можно использовать существующие и весьма доступные жилищные программы:

  • под непосредственный залог (как правило, готового жилья) приобретаемой жилищной недвижимости;
  • под залог уже имеющейся недвижимости, то есть появляется выгодная возможность приобретения дополнительной жилой недвижимости без первоначальных взносов.

Кроме того, существуют множественные вариации жилищного кредитования, которые не связаны с непосредственным приобретением недвижимости, например, кредиты, предназначенные для реконструкции (улучшения, то есть ремонта) жилищных условий. Также существуют кредиты, которые можно брать вообще с неопределенными целями использования. Однако последнее требует обязательного залога имеющейся недвижимости.

Можно воспользоваться государственными (на региональном уровне) программами: материнского капитала, военной ипотеки, социальной ипотеки (если есть возможность попасть под их действие и стать участником). Они имеют весомые льготные условия и некоторые послабления в начислении процентных ставок.

А можно прибегнуть к партнерским программам определенных кредитных и строительных организаций, нацеленных на конкретный строящийся жилищный объект, что иногда весьма выгодно для потенциальных заемщиков.

Если для приобретения понравившегося жилища не хватает незначительной финансовой суммы (max=500 тыс.руб.), то непременно следует воспользоваться обычным (потребительским) кредитом, не заморачиваясь на сложной и "коварной" ипотеке. И хотя этот вариант гарантированно потребует присутствия поручителей и имеет более высокие начисляемые ставки по необходимым процентам, но на жилище (квартиру, дом и прочее) не будет наложено нежелательное обременение, а решения о выдаче подобных кредитов выдаются гораздо легче.

Штрихи ипотечного кредита

Ипотечные сделки весьма замысловаты в сравнении с прочими кредитами и при наличии возможности желательно доверить эту процедуру профессиональным посредникам, так как оплата их трудов несоизмерима с возможными финансовыми неожиданностями оформляемой ипотеки в результате некомпетентных действий заемщика.

Но при должной внимательности, любознательности и терпении ипотечный кредит можно вполне грамотно оформить и самостоятельно. Для этого изначально следует учесть некоторые обстоятельства:

  • Необходимо определить требуемую общую сумму кредита. Она будет равна разности суммарной стоимости (со всеми издержками) приобретаемой жилищной недвижимости, минус - вносимый первоначальный взнос. Кстати от величины первоначальных взносов зависят начисляемые обязательные ипотечные проценты и вероятность полного одобрения запрашиваемых ипотечных кредитов.
  • Предварительно рассчитать кредитным калькулятором допустимые ежемесячные платежи, исходя из усредненной процентной ставки ~ 14% руб. годовых, в валюте ~ 12% годовых.
  • Любые изменения сумм, процентов или сроков ипотеки неизменно приводят к изменению платежа, и если полученные размеры платежа окажутся неприемлемыми, то следует уменьшить требуемую сумму кредита. Необходимо добиться значения суммы будущих платежей не превышающей половины суммы индивидуального совокупного дохода, то есть max = 60% от нее, ибо банки только в данном соотношении смогут одобрить затребованный кредит.
  • В случае недостаточной личной платежеспособности придется прибегнуть к содействию "созаемщиков", то есть к дополнительным "финансовым помощникам", чьи доходы будут участвовать в совокупности с доходами конкретного заемщика. Это могут быть родственники, непосредственно супруги либо в исключительных разрешениях банков - иные личности. Иногда в сомнительных случаях потребуются и поручители для более гарантированного обеспечения данной сделки. Супруги, дети совершеннолетние, но совместно проживающие, иные созаемщики и поручители становятся участниками конкретного ипотечного кредита, и их согласие является обязательным.
  • Привлечение созаемщиков и поручителей к сотрудничеству весьма хлопотное дело, ведь они будут нести полную ответственность за ипотечный кредит и при форс-мажорных обстоятельствах им придется отвечать личным имуществом за некредитоспособность заемщика.
  • После исчисления допустимых процентов, сроков и сумм платежей неплохо провести исследование информации в Интернете, ориентируясь на региональные банки, осуществляющие выдачу ипотечных кредитов. Затем следует уточнить возможную сумму реального кредитования, в данном случае у соответственных брокеров, в банках и в агентствах недвижимости. Низкие процентные ставки сопровождаются достаточно жесткими требованиями, и не каждый заемщик может соответствовать дополнительным условиям.
  • Если принятая ранее процентная ставка не находит приемлемого варианта, то следует ее увеличить и заново вычислить допустимые платежи по ипотеке.
  • Определяясь в выборе ипотечной программы, необходимо опираться на предлагаемые процентные ставки, которые всегда существенно разнятся в различных кредитных организациях при совершенно одинаковых сложившихся обстоятельствах у заемщика. Кстати, процентные ставки на приобретение вторичного жилья всегда немного ниже, чем у кредитов, предназначенных на покупку новой жилой недвижимости.
  • Выбирая в будущие партнеры определенный банк, следует обратить пристальное внимание на всевозможные дополнительные выплаты и расходы, которые обязательно присутствуют. Это могут быть госпошлины, нотариальные заверения, банковские комиссии, услуги возможных сторонних организаций и прочее.
  • Не следует упускать из виду возможные изменения процентных ставок в ту или иную финансовую сторону и способы выдачи требуемой кредитной суммы для непосредственных расчетов с продавцами жилой недвижимости.
  • И следует учесть, что подбор жилищной недвижимости всегда сопровождается некоторыми изменениями первоначальных приоритетов. Чаще всего данное мероприятие проводится еще до начала кредитных взаимоотношений с банками, а потом корректируется с учетом выдвинутых банками требований к предмету осуществляемого залога (покупки), порядком расчетов с продавцами и реальной суммой оформленных кредитов.

Общение с банками

Для конструктивных диалогов с банками потребуются некоторые документы, запрашиваемые у потенциальных заемщиков: паспорта, подлинники либо заверенные копии личных трудовых книжек, страховые свидетельства, всевозможные справки и прочие. Каждый банк вправе истребовать пакет документов, составленный по своему усмотрению, и рассматривать их со своей точки зрения пригодности для изучения. Например, один и тот же документ в одном учреждении можно представить только в подлиннике, а в другом будет достаточно заверенной копии. Поэтому желательно заблаговременно уточнить требования избранного банка к форме предъявляемых документов. Это избавит заемщика от лишних бессмысленных хлопот по замене неподходящих для данного банка представленных бумаг. Однако подавляющая их часть вполне приемлема в форме заверенных ксерокопий, что позволяет подать документы одновременно в разные кредитные организации, а при положительных решениях нескольких банков выбрать более сносный вариант кредитования.

Сроки рассмотрения полученных кредитных досье колеблются от нескольких дней до томительных нескольких месяцев, что следует обязательно уточнить при подаче заявки. И решение может быть полностью положительным, положительным, но с некоторыми замечаниями, которые следует исправить в поставленные сроки или решение может быть однозначно отрицательным. При желании клиента вынесенное решение может подтверждаться официальным документом от банка, рассматривавшего данный вопрос.

При положительном исходе рассматриваемого решения останется выполнить ряд заключительных шагов, предписанных банками, и подготовленный договор с открытыми счетами расчетов кредитной ипотеки будет готов к обоюдному подписанию.

Очень важно в период действия кредитных сроков своевременно производить требуемые оплаты назначенных договором платежей, ибо даже незначительные задержки оных являются нарушением и могут привести к требованиям досрочного погашения полной суммы оформленных кредитов.

Удачного ипотечного кредитования!

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ