Что выбрать - потребительский кредит или кредитную карту?

Что выбрать - потребительский кредит или кредитную карту?

Наличие свободных денег в кошельке - преимущество неоспоримое. Именно такую возможность предлагают своим клиентам все коммерческие банки, работающие в сфере кредитования населения.

Но посетителю банковского заведения, нуждающемуся в деньгах, не всегда легко остановить свой выбор на конкретном продукте.

Чаще всего деньги нужны на потребительские цели и сумма займа не особенно велика.

В статье будут рассмотрены 2 варианта взять кредит, которые могут подойти для различных целей. Я расскажу о основных преимуществах и недостатках этих видов кредита.

И для таких целей предусмотрены два направления кредитования:

  1. Потребительский кредит
  2. Кредитная карта

По сути, на первый взгляд особых различий в этих продуктах нет. Но ведь почему-то банки разграничивают эти предложения? Оказывается, в них есть отдельные преимущества. Но не все они подходят для отдельных категорий заемщиков.

Самое главное отличие возможностей кредитных карт и потребкредитов - в регулярности пользования средствами банка. Как следствие этого условия - выгодные обстоятельства пользования и погашения займа.

Приоритетность потребительского кредита

В отличие от кредитных карт, потребкредит имеет неоспоримое преимущество в отсутствии регулярных комиссий за снятие денег со счета. Кроме того, в этом продукте не предусматривается никаких взносов в счет обслуживания кредитного счета. Это позволяет в небольшой степени экономить на услугах банка. Гораздо хуже дело обстоит у обладателей кредитных карт. Средняя стоимость обслуживания классических карт в разных банках колеблется в районе 500-800 рублей за один год. Сюда еще надо добавить снятие комиссионных взносов со счета за каждую транзакцию по использованию средств с карты. Средний показатель потерь средств по таким платежам составляет от 1 до 3 процентов за каждую проведенную операцию.

Сумма кредитования - это, пожалуй, самый важный аргумент. Алгоритмом начисления средств на кредитную карту предусмотрена средняя доходность заемщика за определенный период и показатели пользования кредитными продуктами за истекший период. Поэтому по кредитке получить большую сумму вряд ли получится. Совсем другое дело с потребительскими кредитами. Их условиями позволяется получить деньги в долг в размере, превышающем годовой доход заемщика. По кредитным картам этот параметр установлен обычно на уровне трехмесячной заработной платы. В некоторых банковских заведениях лимит кредитных средств по потребительским кредитам достигает 2 миллионов рублей. Такие рамки содержания средств на карте себе сможет позволить разве что миллионер со стабильным бизнесом.

Еще одним важным преимуществом является регулярность погашения, чаще всего исключающая различные периоды со снижением ставки, отсрочками. Это более удобно для заемщика в плане планирования своих расходов и в отношении расчета суммы кредита.

Ну и последним аргументом в пользу потребительского кредита служит плавающий размер процентных ставок, а также их формальная величина. Очень часто этот показатель бывает ниже, чем у кредитных карт.

Выгоды кредитных карт

Основной приоритетной выгодой пластиковых кредитных карт является возможность возобновлять пользование кредитными средствами. В отличие от потребительского кредита, в случае владения кредитной картой ее обладателю не придется каждый раз посещать банковское отделение при необходимости в деньгах. Наличие кредитной карты позволяет ее владельцу пользоваться деньгами в любое время и в том количество, которое необходимо.

Размер доступной суммы для пользования определяется условиями банковского кредитования. Как правило, учитывается доход клиента, его кредитная история и ряд других обстоятельств. Недостатком кредитных карт может быть лимит средств на карте. Заемщик не сможет воспользоваться большей суммой, чем предполагает лимит. Тем не менее, перспектива прослеживается в том, что банковское заведение во время замены карты пересматривает возможности заемщика и может установить больший лимит. Кроме того, лимит на карте зависит и от самой категории карт. Чем более высокий статус карты, тем больше средств банк готов предоставить на этот счет (статья о золотых и платиновых кредитках).

Получение карты тоже часто выгоднее, чем получить потребительский кредит. Обычно банки предоставляют счета по кредитным картам своим постоянным клиентам. При этом банк уже обладает всеми необходимыми данными заемщика, и процедура получения карты происходит в считанные часы. Исключение составляют именные карты, на изготовление которых уходит несколько дней.

Практически во всех банковских учреждениях для владельцев кредитных карт предоставляется льготный период для использования кредитных средств. Чаще всего такая услуга доступна на протяжении 50 дней с момента снятия средств с кредитного счета. В течении этого срока владелец карты может пользоваться деньгами со счета, не оплачивая проценты их использование.

Например, недавно в сбербанке меня очень долго пытались убедить взять себе такую карту и они тоже говорили о льготном периоде в 50 дней. Но я не стал спешить, так как на данный момент мне не нужны лишние деньги (тем более кредитные). Но на будущее буду иметь ввиду, что всегда есть возможность использовать этот вариант для срочных займов.

Еще одним привлекательным преимуществом для обладателей банковских кредитных карт являются часто проводимые акции и бонусные программы.

Универсальность платежей - тоже выгодное в сравнении с потребительским кредитованием положительное явление. Кредитной картой можно с одинаковым успехом пользоваться и при безналичных расчетах за покупку в магазине, и использоваться наличные средства, снятые в банкомете с карточного счета.

Что же выгоднее для заемщика

Выбирая способ получения денег от банка, надо учитывать их предназначение и регулярность пользования. Если деньги нужны на один раз и в крупном размере, то предпочтение лучше отдавать потребительскому кредиту. Для тех заемщиков, которые по ряду причин часто пользуются заемными деньгами, кредитная карта станет оптимальным вариантом.

КОММЕНТАРИИ: 5

  • Сергей 20.02.2014 08:07

    Какой кредитный продукт выбрать - кредитную карту или потребительский кредит, зависит от того, как вы намереватесь оплатить покупку. Если наличными, то, конечно, кредит, а если покупку можно оплатить безналичным платежом в магазине, то кредитная карта предпочтительнее, поскольку сейчас многие банки предлагают услугу cash-back (примерно 3-5%), а если еще уложиться в льготный период с возвратом, то окажетесь еще и в прибыли

  • Мария 20.02.2014 13:05

    Я предпочитаю оформлять в банке кредитные карты.Отчасти это продиктовано тем, что денежные средства с кредитных карт я снимаю исключительно для того, чтобы закрыть временную "денежную" брешь.А значит и денежные суммы мне нужны небольшие.Опять же снимать удобно.Однако в последний раз со Сбербанком было недопонимание.Без моего согласия незадолго до полной выплаты кредита они повысили лимит на карте,что мне не было нужно,тем самым накрутив проценты за обслуживание.

  • Нина 20.02.2014 13:07

    Да, согласна, всё по-своему хорошо, но с потребительским кредитом, мне кажется, всё же проще. Деньги на руки сразу получаешь, используешь их по назначению и своим потребностям, а банк выдает график платежей. Точно знаешь какого числа оплатить кредит, какую сумму. Запросто можно планировать свой семейный бюджет, и здесь , как правило, не бывает неожиданных "сюрпризов" и "подводных камней"...

  • Олеся 20.02.2014 19:05

    Конечно кредит - это в любом случае зависимость и бремя. Но, как мы все знаем, в жизни бывают такие ситуации, когда ну просто НАДО и ничего не поделаешь. бежишь в банк. Я сталкивалась и с картами и с потребительским кредитом. Конечно карта удобно, есть необходимость оплатил ею что-то, есть льготный период, но с кредиткой вы никогда не будете полностью уверены должны ли вы и сколько, запутаетесь с расчетным периодом, датами, ведь всё это считать сами будете, просчитаетесь и вот вы уже злостный неплательщик..

  • Антон 21.02.2014 14:58

    Мне кажется, что в некоторых случаях кредитку оформить проще, чем потребительский кредит. Яркий пример тому – платиновая кредитка от ТКС. Оформляется на сайте за 5 минут, никаких справок и документов, потом ее курьер привозит домой. Хотя, если нужны именно наличные, то, тут вариантов быть не может – только кредит. С кредитки ведь бешенные комиссии берут за снятие наличных.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ