Берем автокредит

Берем автокредит

Современная статистика красноречиво утверждает, что практически половина приобретенных автомобилей куплены в кредит. Вполне заманчивая ситуация, но для ее правильного использования необходимо изучить всю цепочку осуществления подобной процедуры. В принципе, получение кредитов на покупку автомобилей в любом банке достаточно несложная процедура, но обязывающая к некоторым обязательным условиям. Заемщику требуется наличие обязательной прописки, регулярные доходы, дающие возможность выплат по кредиту, не превышающих половинного значения общей суммы и постоянная работа.

Существует некоторое послабление в случае недостаточной величины имеющегося личного дохода. В таких случаях практически большинство банков позволяют прибавлять к нему доходы супруга и даже ближайших родственников. В подобных ситуациях эти люди становятся созаемщиками, либо поручителями.

Нюансы автокредита

  • Приобрести "кредитный" автомобиль можно от любого производителя и любого состояния, то есть абсолютно новые и побывавшие в эксплуатации. Однако предельный возраст подержанных авто немного различается в зависимости от избранного кредитного учреждения, но ограничения (практические) составляют max=10 лет.
  • Оформленные кредиты также различаются по форме выдачи и выдаваемой суммой. Одни банки позволяют потенциальным заемщикам воспользоваться всей суммой займа, а другие ограничивают оговоренными фиксированными суммами. Вожделенные финансы можно получить непосредственно наличными либо перевести на указанный счет определенного продавца автомобиля.
  • Кроме того, часть банков весьма щепетильно относится к продавцам приобретаемого посредством кредита авто и признают только официальных дилеров. Но есть и более лояльные кредитные учреждения, которые свободно позволят совершить покупку у любого частника. Однако в этом случае совершаемая сделка должна проходить через автосалон, выступающий в роли комиссионного магазина.
  • Выдаваемые кредиты имеют ограничения по времени max=7 лет, и этот период непосредственно влияет на определяемую банком будущую процентную ставку в прямой зависимости, то есть, больший срок обеспечивает большую ставку. Хотя некоторые банки не применяют зависимость процентной ставки от сроков погашения, что весьма выгодно заемщикам, кредитующимся на максимальные сроки.
  • Рассматриваются "автокредитные" заявки max=3 дня, а вот сроки полного одобрения и непосредственной выдачи кредитов на согласованных условиях, как правило, составляют min=2 месяца для транспорта существенной стоимости. В случае отсутствия первоначально понравившегося в автосалоне автомобиля, из-за длительности сроков одобрения, эти сроки можно искусственно продлить, предоставив банкам некоторые новые документы, например, любую обновленную справку.
  • Приобретенный посредством автокредитования транспорт останется залогом надежности возврата одобренного кредита, и после прохождения требуемых процедур в ГИБДД оригинал ПТС непременно передается кредитору и сохраняется до полного погашения оформленного кредита. В случае неисполнения возложенных обязательств по взятому автокредиту залог изымается, и после реализации его вырученные финансовые средства идут на погашение образованной задолженности.

Получение автокредита неминуемо обяжет заемщика оформить надлежащую страховку своего автоприобретения. Так же можете почитать интересную статью о 10 этапах оформления автокредита.

Страховки

Автомобиль будучи залогом является весьма ненадежным гарантом. Его могут банально угнать, он может получить различные повреждения и прочее. То есть банками теряются возможности полной либо частичной компенсации возможных убытков, связанных с неплатежами по оформленным кредитам.

Поэтому каждый выдаваемый кредит требует страховки приобретения, то есть автотранспорта, в пользу банка-кредитора на определенную сумму оценочной стоимости, и в случаях форс-мажорных обстоятельств страховые компании выплатят остатки имеющихся долгов по кредитам за заемщиков.

При превышении страховых премий суммы самой задолженности денежный остаток получает непосредственно владелец автотранспорта. А вот нанесение ущерба автомобилю компенсируется самому заемщику, оформившего страховку.

Страховые договора заключаются как на все время действия автокредитов, так и на min=1 год, но с непременной последующей пролонгацией. То есть всегда возможны два направления страхования:

  1. Единая определенная сумма страховки устанавливается на весь период действия данного страхового договора.
  2. Страховые суммы и размеры их страховых взносов прогрессивно уменьшаются ежегодно с учетом естественно происходящего амортизационного учета.

Хотя при выплатах страховых возмещений страховые компании однозначно учитывают амортизационные изменения за каждый законченный календарный месяц оформленного договора даже в первом случае.

Приобретение автотранспорта нового и подержанного

Оформление кредитов на приобретение абсолютно новых авто и подержанных экземпляров существенно разнятся.

Транспортное средство данного текущего года либо предыдущего, безусловно, считается новым, если полностью отсутствует пробег. И в этом случае заемщику не доставляется особых хлопот, а действия его сводятся к посещению понравившегося автосалона, выбору конкретного автомобиля, получению одобрения кредитующего банка, заключению соответствующей сделки купли-продажи (а также страхования), естественно, оформления кредита и обязательного договора залога. Полученные финансовые средства перечисляются на счет автодиллера, и по акту непосредственного приема-передачи выбранное авто забирается.

Процесс приобретения подержанных машин немного усложняется, так как не каждый выбранный автомобиль одобряется банками и может быть предметом залога. По общепринятым требованиям пробег автомобилей, побывавших в эксплуатации, не может превышать max=100 тыс.км., а возраст max=7 лет. Иномарки вообще должны быть ввезены только официальными автодиллерами и растоможены ими полностью, согласно действующим правилам.

Лояльность некоторых банков к своим потенциальным заемщикам в плане возможности приобретения подходящего авто у частного лица все же обязывает оформлять сделку только через юридическое лицо (автомагазин, салон), в крайнем случае через ИП, которому разрешены подобные действия. Соответственно, данный вариант занимает весьма длительный период времени.

Особые условия

Самые нетерпеливые клиенты всегда могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки. Оба варианта весьма экономны в планах затрачиваемого времени на все процедуры и в денежном отношении. Однако первоначальная привлекательность этого способа практически сводится на нет при внимательном изучении структуры этих спецпредложений.

Экспресс-кредиты - уже неотъемлемая часть деятельности любого серьезного автосалона. И они позволяют, предъявив только паспорт либо иной документ (удостоверение служебное) и водительское удостоверение, получить требуемый заем в необходимой сумме на приобретение выбранного автомобиля. Всего через пару часов можно радоваться собственному авто и преспокойно на нем уехать.

Но так как получение экспресс-кредитов сопровождено поверхностной проверкой истиной платежеспособности нового клиента, то начисляемые процентные ставки, соответственно, завышены по сравнению со стандартными банковскими программами. Хотя разница и не столь существенна - min=1%.

Все прочие расхождения в существующих условиях современного экспресс-кредитования и стандартной формы зависят от проводимой политики тех или иных банков. Например, минимальные обязательные первоначальные взносы могут превышать стандартные min=20%, а лимиты по суммам и максимальные сроки необходимого погашения, наоборот, могут быть уменьшены и так далее.

В принципе, если заемщика не страшат дополнительные выплаты по оформляемому автокредиту, то это весьма неплохой вариант, освобождающий от нудного сбора документов, долговременного ожидания решения и потерь времени на согласования в кредитных организациях.

Варианты страховки

Автокредиты с системой "все включено" рассчитаны на покупателей, не имеющих в данный момент дополнительных финансов на осуществление страховки, и заемщики получают кредиты на полную стоимость приобретаемого авто, плюс оплата страховки. При этом страховки КАСКО либо аналогичная ОСАГО оплачиваются или за весь срок действия условий выданных кредитов, или исключительно за первый год осуществляемого страхования.

Однако, банки, как правило, позволяют включать в кредиты расходы на страховку лишь при условии повышения min=10% минимального непременного первоначального взноса за осуществляемую покупку.

Но вариаций на тему страхования предостаточно в банковской сфере нынешнего автокредитования, и всегда можно изыскать банки с более приемлемыми условиями либо вообще позволяющие увеличивать выдаваемый кредит на необходимую сумму страховки даже с нулевыми первоначальными взносами.

Кстати, ряд банков вовсе не требуют приобретения обязательных полисов страховки, однако процентные ставки по такому кредиту без страховки существенно выше иных вариантов автокредита. А приобретение подержанной иномарки без страховки еще более увеличит финансовую нагрузку и ужесточит требования к ограничению возраста покупаемого автомобиля.

Следует помнить, что отказ от страховки в случае непредвиденной потери авто либо его серьезного повреждения обязательно приведет к полной утрате и финансов, и самого автомобиля, так как его все равно осуществленный заем придется возвращать. Поэтому использование автокредитов без страховки целесообразно при нехватке для приобретения авто незначительных сумм, равных max=30 % от общей его стоимости.

Беспроцентные кредиты

Кроме относительно выгодных кредитов без обязательной страховки существуют и беспроцентные кредиты, хотя правильней их отнести к разряду рассрочек. Подобный способ стал прерогативой многочисленных салонов авто, отобравших подобный способ кредитования у банков.

Главное отличие авторассрочки от автокредита заключено в том, что приобретаемый заемщиками автотранспорт считается собственностью кредитных организаций на весь период оформленных кредитов до полного погашения последних, и при любых нарушениях составленных графиков платежей транспорт элементарно изымается.

Беспроцентные кредиты выдаются всегда на приобретение исключительно нового автотранспорта и только непосредственно у официальных дилеров. Обязательным условием будет оплата min=30% стоимости заявленного авто, и страховку придется оплачивать на несколько процентов больше стандартного значения.

Прочие схемы автокредитования

Оригинальными схемами автокредитования можно считать кредиты с возможными отсрочками погашения, так называемые, с обратным выкупом (иначе buy-back). В данном варианте суммы кредитов делятся на две различные части. Одна выделенная часть ежемесячно погашается определенными равными долями в аннуитентной форме, а вторая гасится одним из трех способов. Сущность обратных выкупов заключена в заключении заемщиками договора не только о кредитовании, но и предварительного договора непосредственной купли-продажи с выбранным банком дилера. При окончании сроков действия кредитных договоров заемщики продают заложенный автотранспорт дилеру на определенных оговоренных условиях. Полученные финансовые средства идут на окончательную уплату задолженности по выданным кредитам.

Соглашаясь на подобные кредиты, следует быть готовым к строгому исполнению всех ограничений, прописанных в договоре с дилером: пробег, условия осуществления ремонта и так далее. Любое игнорирование или отклонение от согласованных требований приведет к отказу выкупа автомобиля. Однако вполне возможно и самому выкупить собственное авто, единовременно погасив остаток долга или оформив совершенно новый кредит на требуемую сумму.

Размеры отложенных долгов колеблются от min=20% до max=50% стоимости приобретаемого транспорта. Ежемесячные платежи подобной схемы гораздо меньше базовых условий, а вот пользование кредитными финансами обойдется дороже стандартных автокредитов. В классическом варианте меньшим остаткам долга соответствуют меньшие суммы начисляемых процентов, то есть основной долг (его размер) уменьшается ежемесячно, а вот в системе buy-back проценты представляют весомую сумму до самого окончательного момента погашения. Отсюда и вытекают значительные расходы по процентам.

Естественно, что данные кредиты с обратным выкупом выглядят заманчиво, особенно для любителей частой смены личного автотранспорта, но доступны они отнюдь не всем желающим. Предоставляется подобная услуга только при приобретении именно новых иномарок, да и то весьма дорогого ряда, причем предлагают подобный вариант весьма ограниченный круг существующих автосалонов.

Требуемые документы

Для сотрудничества с автосалонами необходим минимум документов:

  • паспорт заемщика;
  • установленного образца заявление;
  • личное водительское удостоверение.

Банкам потребуются дополнительные документы:

  • копия (естественно, заверенная) трудовой книжки;
  • справки об официальных доходах, полученных за последние полгода;
  • если определен выбор автомобиля, то его копия техпаспорта;
  • копия оформленного договора с выбранным автосалоном.

Особенности использования автокредитов

Бесспорно, что использование автокредитов приносит весомые плюсы, то есть имея в наличие незначительные финансовые средства, кои можно использовать в качестве первоначальных взносов, и оформив требуемую документацию, можно приобрести вожделенное авто, на покупку которого в реальной жизни накопить достаточные средства весьма проблематично. Тем более что приобрести можно практически любой понравившийся автотранспорт, начиная от новейших эксклюзивных моделей и заканчивая подержанными экземплярами банального отечественного производства.

Но следует учитывать и дополнительный финансовый груз, сопутствующий любому кредиту, в том числе и автокредиту, то есть это различные выплаты, проценты и прочее.

Но, тем не менее, автокредиты - это максимально короткий путь от мечтаний до конкретной покупки автомобиля.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ