Как оценить надежность банка для размещения вклада?

Оценка надежности банка

Когда нам необходимо выбрать банковский депозит, нами движут всего два человеческих, вполне объяснимых желания, изучить максимально возможный доход за счет собственных средств и при этом не потерять их.

Если с выбором доходных программ все довольно просто и более-менее прозрачно - потенциальный доход можно определить путем сопоставления предлагаемой процентной ставки и иных условий вклада, то с установлением надежности банка и определением рискованности вложения все  более сложно.

История российской банковской системы полна различных потрясений, когда вклады россиян просто обнулялись и изымались. Хотя, несколько снизил риски потери вложенных средств принятый закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Да, внедренная на его основе системы страхования система вкладов повысила доверие население к банкам, но достаточна надежная ли внедренная система? Ведь средств фонда обязательного страхования вкладов не может хватить на всех вкладчиков в случае банкротства нескольких банков одновременно. Да и условия системы страхования вкладов покрывают всего лишь вклады до определенной величины: в настоящее время (май 2013 г.) эта сумма не превышает 700 тысяч рублей, включая начисленные проценты. Таким образом, система страхования вкладов не дает стопроцентную гарантию возврата вклада.

Другим параметром, который нам позволяет оценить финансовые возможности функционирующей системы страхования вкладов частных лиц, является размер самого страхового фонда, выступающего финансовой основой системы. По состоянию на 1 мая 2013 года сумма всех рублевых депозитов населения приближалась к 13 триллионам рублей (не учитывается эквивалент вкладов в валюте), а размер фонда чуть превысил 200 млрд. рублей, что равно примерно 1,54%. Значительная сумма депозитов (примерно 6,1 трлн. рублей) относится к Сбербанку, совладельцем которого выступает государство, что влияет на устойчивость банковской системы нашей страны. Но, коммерческие банки, менее стабильные ввиду собственных ресурсов, имеют между тем, довольно внушительные депозитные портфели, величина которых вполне сопоставима с размером всего страхового фонда. Например, портфель вкладов физических лиц банка Хоум Кредит составлял на 1 мая 2013 года более 170 млрд. рублей, что чуть меньше  величины накопленных в страховой фонде финансовых ресурсов. Значит, гипотетически, одновременное банкротство двух средних коммерческих банков приведет к ситуации, когда система страхования вкладов не сработает ввиду отсутствия достаточных объемов финансовых ресурсов.

Выбор надежного банка

Итак, можно сделать вывод о том, что действующая система обеспечения вкладов защищает только от случаев единичного банкротства какого-то мелкого либо среднего банка. В случае банкротства такого крупного банка, как Альфа-Банк, ВТБ24 и других шансы возврата вкладов в полном размере невелики. Поэтому, нашей рекомендацией будет, при выборе банковского учреждения для открытия депозита ориентироваться на надежность и величину банка. Нужно быть обязательно уверенным, что в случае возможного очередного кризиса выбранный банк сможет устоять на ногах. А именно эту возможность подтверждают такие банковские монстры, как Альфа-банк и ВТБ24.  Нужно ориентироваться и на величину процентных ставок, чем они выше, тем агрессивнее кредитно-депозитная политика банка, тем рискованней его деятельность.

Для облегчения выбора надежной и стабильной финансовой организации приведем ряд показателей, на которые рекомендуем обращать внимание потенциальных вкладчиков:

  • состав учредителей банковского учреждения, если он прозрачен и доступен публично, то это является, несомненно, положительным признаком;
  • возраст банковского учреждения: чем дольше работает банк, тем выше его надежность и стабильность;
  • ключевые показатели операционной деятельности банка - величина уставного капитала,  величина его активов и обязательств, доля проблемных активов, прибыльность / убыточность банка. Для обычного клиента банка анализ перечисленных показателей получить достаточно трудно. Но, такой факт как прибыльность / убыточность каждый из нас способен оценить. Если банк на протяжении ряда лет терпит убытки, то нет возможности говорить об его стабильном развитии;
  • действия банка в условиях кризисных ситуаций в прошлом - если банк не ограничивал выплаты по вкладам и отказывался возвращать депозиты, то, весьма вероятно, что аналогично он будет поступать и в будущем;
  • репутация банка, отзывы, мнения клиентов - данный показатель достаточно субъективен в российских условиях. Но, наличие множества отрицательных отзывов на популярных интернет-сайтах позволяет оценить качество работы банка и уровень его сервиса.

Таким образом, нами проанализировано пять основных, важнейших критериев, на которые мы рекомендуем обращать внимание каждому вкладчику. Среди приведенных критериев мы не указали такой параметр, как величина процентной ставки, которая не должна быть базисной для вас при выборе банковского учреждения. Наоборот, чем выше проценты по вкладам, предлагаемые банком, тем выше шансы, что его стабильность и надежность  желают лучшего. В российских условиях, практически любая величина процентных ставок не позволяет рассматривать банковские депозиты как надежный инструмент инвестирования с целью получения доход.

Вклады банков, скорее всего, необходимо рассматривать как инструмент сохранения средств от инфляции. Какой бы не была объявлена официальная величина инфляции, ее реальный размер превышает на практике официальный в три - пять раз, и в этих условиях банковские вклады выступают в большей степенью средством накопления денег, чем их приумножения.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ