Как функционирует российская система страхования вкладов?

Как функционирует российская система страхования вкладов?

Так сложилось в России, что банковские депозиты являются самыми популярными у населения способами сбережения, накопления и инвестирования собственных свободных средств.

К сожалению, развитие и доступность иных инвестиционных средств в России находится на весьма низовом уровне, как и финансовая грамотность населения. Хотя последние составляющие в последние годы довольно активно развиваются.

По мере развития банковских технологий, сам процесс управления собственными (личными) финансовыми ресурсами становится все проще и комфортнее - зарплаты, пенсии и стипендии россиян начинают зачисляться на банковские карты. Дистанционные банковские технологии предоставили возможность нам управлять собственными средствами, не посещая банковские отделения. Например, отправлять переводы в адрес третьих лиц, получать информацию о счетах, включая выписки, контролировать движения средств, открывать вклады (депозиты) онлайн. Но основным фактором, повлиявшим на рост доверия населения к банкам, явилось их участие в обязательной системе государственного страхования вкладов.

Многие россияне слышали о ней, понимают в целом, что она гарантирует возврат средств вклада, если банк по тем или иным причинам обанкротится либо закроется, до определенной суммы (на май 2013 года ее величина составляла 700 тысяч рублей).  Большинство клиентов банка не могут, к сожалению, четко осознать механизм работы данной системы страхования. На практике, всего лишь несколько процентов клиентов российских банков ощутило на себе действие механизма страхования вкладов. В предлагаемой нашему читателю статье, мы раскроем механизм функционирования системы страхования вкладов населения в банках, покажем насколько она повышает надежность российских банковских учреждений.

Принципы системы страхования депозитов и работа Агентства по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) представляет собой весьма эффективный и надежный инструмент защиты вкладов населения, функционирование которого обеспечивается государством. В случае наступления страхового случая - банкротства банковской организации - выплата всем пострадавшим клиентам-вкладчикам банка будет производиться за счет средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Истоки создания агентства АСВ лежат в плоскости решения проблем, связанных с множеством банкротств банковских учреждений России в конце 90-х годов - начале нулевых. Тысячи вкладчиков потеряли средства, а система искового судопроизводства на основе возмещения потерь путем продажи имущества банкротов не могло удовлетворить иски большинства пострадавших вкладчиков. В декабре 2003 года был принят федеральный закон, имеющий номер №177-ФЗ, который произвел своеобразную революцию в отношениях между банками и их вкладчиками, введя систему обязательного страхования вкладов частных лиц. Закон носит название "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Исполнение норм данного закона потребовало от Центробанка России создание специализированного Агентства по страхованию вкладов, которое было создано уже в следующем 2004 году.

Агентство создало базу-реестр участников-банков системы страхования вкладов, оно же осуществляет выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая, осуществляет непосредственное управление созданным фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За период работы агентства (а это с 2004 года по май 2013 г.) было зафиксировано всего 135 страховых случаев, по которым в него обратились за выплатой страховых возмещений более четырехсот тысяч вкладчиков: им выплачено почти 80 млрд. рублей.

Похожие системы страхования вкладов успешно работают более чем в 105 странах мира, обеспечивая стабильность функционирования банковских систем, повышая степень доверия населения к банковским учреждения.

Теперь мы раскроем механизмы страхования депозитов населения и опишем страховые случаи, признаваемые законом.

Процедура страхования депозитов населения

Сам процесс страхования депозитов частных лиц весьма прост: достаточно внести деньги на счет и заключить договор вклада. Отдельный договор страхования вкладов не заключается: все организационно-технические моменты по взаимодействия банка с АСВ выполняются банковским учреждением, с которым заключается договор. Каждый квартал любой банк-участник ССВ выплачивает агентству установленный страховой взнос в размере 0,1% от суммы всех вкладов (от величины портфеля депозитов), которые он имеет на момент начала квартала. Таким образом, страховку выплачивают не самостоятельно владельцы вкладов, а банковские учреждения. Здесь заметим одну небольшую деталь: банк является коммерческим предприятием, следовательно, данную страховую премию он выплачивает, все же, за счет доходов вкладчиков, устанавливая меньшую процентную ставку. Вряд ли вкладчиков заинтересовало бы получение дохода всего на 0,1% выше, чем предлагают банки, но иметь повышенный риск невозврата собственных средств.

Требования страхования распространяется на любые средства частных лиц, включая размещенные на счетах дебетовых карт. Тут тоже существуют некоторые ограничения:

  • не подлежат страхованию средства частных лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, адвокатами и нотариусов, которые размещены на счетах, используемых для совершения указанной деятельности;
  • не подлежат страхованию средства на счетах на предъявителя;
  • не подлежат страхованию средства, которые клиент банк передал ему в доверительное управление; средства в виде металлических депозитов;
  • не подлежат страхованию средства в виде электронных платежных денег, а также размещенные на счетах частных лиц, но в филиалах российских банков за рубежом.

Страховой случай определен законом №177-ФЗ в статье 8, к нему отнесены случаи:

  • когда Центробанк России отзывает либо аннулирует лицензии соответствующего банка, в котором у вкладчика размещен вклад;
  • когда Центробанком России установлен мораторий на удовлетворение требований остальных кредиторов-контрагентов банка.

Данная ситуация с банком возможна лишь при возникновении у него финансовых трудностей, которые часто сопровождают его разорение (банкротство), либо в периоды экономических кризисов мирового либо российского уровня.

Далее мы рассмотрим процесс получения вкладчиками страхового возмещения по вкладам.

Страховое возмещение по вкладу: сумма и порядок выплаты

В случае наступления страхового случая, владельцы вкладов получают возврат средств за счет фонда ОСВ, которым управляет агентство. В соответствии с действующим законодательством, полностью весь вклад возвращается в сумме до 700 тысяч рублей, при этом, валютные вклады пересчитываются в рубли и выплачиваются также в рублях, по курсу, который устанавливает Центробанк России на дату, в которую наступил страховой случай. В случае, если в этом банке вкладчик имеет несколько вкладов, величина которых в общей сумме превышает 700 тысяч рублей, то страховая выплата и в этом случае не превысит семисот тысяч.

Если сумма вкладов в банке превышала семьсот тысяч, то средства могут быть возвращены, но уже по результатам конкурсного производства, после реализации имущества обанкротившегося финансового учреждения. Выплаты, в случае конкурсного управления, производятся в определенном порядке, весьма высоки шансы возврата всего лишь части вклада (свыше 700 тысяч рублей) либо возврат вообще не будет произведен.

Здесь главное помнить, что в случае, если банк был признан банкротом, и у клиента банка есть любое кредитное обязательство перед ним, то его нужно будет все равно погашать, а если у клиента имеется и вклад и кредит, то средства будет возмещены в размере между кредитным и депозитным обязательством. Например, у вас в банке Н. размещен вклад на сумму 700 тысяч рублей. В этом же банке вы оформили кредит на сумму 500 тысяч рублей. Произошел страховой случай, банк обанкротился. На дату страхового случая ваш кредитный долг составил 400 тысяч рублей. Вам будет возвращена сумма в размере  300 тысяч рублей (700 тысяч на депозите минус 400 тысяч кредитных обязательств).

Далее, опишем установленный алгоритм действий владельцев вклада и агентства при наступлении страхового случая.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

В случае наступления страхового случая, алгоритм процедуры выплаты страховых возмещений по депозитам частных лиц также определяется законом №177-ФЗ, а именно, его статьей 12. Как указано в данной статье, агентство в течение семи дней после получения от банка-банкрота, включенного в реестр, его обязательств перед клиентами-вкладчиками, обязано опубликовать в "Вестнике Банка России" и в одном из печатных изданий по месту нахождения банка и его филиалов информационное сообщение, которое содержит данные о месте, о времени и где указан порядок процедуры приема заявлений от пострадавших вкладчиков о том, как будет осуществлена выплата возмещений по вкладам. Также АСВ, в течение календарного месяца, обязано отправить письменное уведомление каждому вкладчику, который обладает правом получения страхового возмещения. Кроме того, указанная информация доступна в самом банке и в его отделениях-представительствах.

Вкладчик, либо его представитель, должен написать заявление по установленной агентством форме, предоставить паспорт, либо другие официальные документы, удостоверяющие личность, документы, подтверждающие право на наследство, либо оригинал доверенности. После предоставления указанных документов, агентство отправляет заявителю официальную выписку, содержащую информацию из реестра, которая также содержит информацию о сумме возмещения. Само возмещение выплачивается, как минимум, через 14 календарных дней с даты страхового случая, в течение трех дней после получения заявления вкладчика.

Вкладчики, которые получили страховое возмещение, получают соответствующую справку-подтверждение, копия которой отправляется в банк. В случае, если вкладчик не будет согласен с суммой назначенного возмещения, то он вправе потребовать перерасчета суммы, предоставив в агентство подтверждавшие документы. После получения дополнительных документов, АСВ отправляет их с официальным запросом банка, который обязан ответить на претензию вкладчика в течение десяти дней. Если банк удовлетворит претензии вкладчика, то он должен внести корректировки в реестр и сообщить  в агентство.

Выплата страхового возмещения может производиться либо наличными, либо путем безналичного перечисления на счет, который должен быть указан вкладчиком. Прием самого заявления от вкладчика, сопроводительных документов и выплата самих страховых выплат агентство может осуществлять с привлечением других банков-агентов.

Возможность подачи заявления для получения страховой компенсации у вкладчика существует в течение всего срока, с момента непосредственного наступления страхового случая, и до окончания процесса ликвидации банковского учреждения. В случае, если вкладчик не успел обратиться с заявлением в агентство по уважительной причине (перечень установлен законом, например, по причине тяжелой болезни, нахождения в длительной командировки и пр.), то АСВ примет его заявление и после ликвидации банка. Заметим, если причина не будет признана уважительной, то в выплате будет отказано. Рекомендуем Вам крайне ответственно подойти к срокам отправки документов в АСВ, в противном случае, высока вероятность потери собственных средств.

Как видим, вся процедура процессов выплаты страхового возмещения весьма отлажена, но размеры фонда ОСВ не безграничны: в случае банкротства четырех-пяти банков одновременно, скорее всего, возникнут проблемы с возвратом средств вкладчиков. Поэтому, нашей рекомендацией будет крайне ответственно подходить к процессу выбора банковского учреждения для открытия вклада, который должен быть не только застрахован, но и обеспечен, например, собственными средствами банка, участием государства в работе финансового учреждения. Очень советуем не рисковать, вкладывая средства в малоизвестные банки, имеющие один, два офиса, но сулящие значительные проценты, превышающие общерыночный уровень.

ДОБАВИТЬ СВОЙ КОММЕНТАРИЙ